Sparen of beleggen voor je kind: wat levert het op?

Veel ouders zetten elke maand een bedrag opzij voor hun kind. Voor een studie, een rijbewijs of een eerste huis. Maar wat levert dat op als je kind 18 is? En is sparen dan genoeg, of kun je beter beleggen? We rekenen het voor je uit.

Wat heeft je kind op zijn 18e?

Stel: je begint bij de geboorte en zet elke maand een vast bedrag opzij, 18 jaar lang.

Bij € 50 per maand leg je zelf € 10.800 in. Op een spaarrekening met 2% rente wordt dat bijna € 13.000. Als je neutraal belegt en het gaat zoals de afgelopen 30 jaar, wordt het ruim € 20.000.

Waarom vroeg beginnen zoveel uitmaakt

Je krijgt niet alleen rendement over wat je inlegt, maar ook over het rendement dat je al hebt opgebouwd. Hoe langer het geld staat, hoe groter dat effect.

Begin je pas als je kind 6 is, met dezelfde € 50 per maand, dan leg je € 7.200 in. Neutraal belegd heeft je kind op zijn 18e dan ongeveer € 10.800. Dat is ongeveer de helft van wat je bij de geboorte had kunnen opbouwen, terwijl je maar een derde minder hebt ingelegd.

Sparen of beleggen?

Sparen is zeker. Wat je inlegt, blijft staan, en er komt wat rente bij. Het nadeel: de rente is niet hoog. Bij de grote banken krijg je in oktober 2026 zo'n 1,1% tot 1,5%, bij online banken zonder actie tot 2,4%. In de voorbeelden rekenen we met 2%. Als de prijzen sneller stijgen dan de rente, wordt je geld minder waard.

Beleggen levert op de lange termijn meestal meer op, maar zeker is het niet. De waarde gaat op en neer. Hoe meer aandelen, hoe groter de schommelingen:

• Defensief: vooral obligaties. Rustiger, minder groei.
• Neutraal: een mix van aandelen en obligaties.
• Offensief: vooral aandelen. Meer groei, grotere uitschieters naar beneden.

Een voorbeeld van zo'n uitschieter: een offensieve portefeuille stond tussen 2000 en 2003 bijna 45% lager en had jaren nodig om dat in te halen.

Belangrijk is wanneer je het geld nodig hebt. Bij een kind van 0 heb je nog 18 jaar om een slechte periode uit te zitten. Komt de studie over 2 of 3 jaar, dan is dat veel korter. Sommige ouders gaan daarom in de laatste jaren voor de 18e verjaardag geleidelijk over naar sparen.

Op wiens naam zet je het geld?

Je kunt geld voor je kind op je eigen rekening zetten, of op een rekening op naam van je kind. Dat maakt een verschil:

• Op naam van je kind is het geld van je kind. Je kunt het niet zomaar terughalen als je het zelf nodig hebt. Vanaf 18 jaar beslist je kind er in principe zelf over.
• Op je eigen naam houd je zelf de controle. Je beslist zelf wanneer en waaraan je het uitgeeft.

Box 3: betaal je belasting?

Over spaargeld en beleggingen betaal je vermogensbelasting (box 3) als je meer hebt dan het heffingsvrij vermogen. In 2026 is dat € 59.357 per persoon, of € 118.714 als je een fiscaal partner hebt.

Let op: staat het geld op naam van je kind en is je kind jonger dan 18, dan telt het mee in de aangifte van de ouders met gezag. Het spaargeld van je kind komt dus bij jullie eigen vermogen. Ook een geblokkeerde kinderrekening telt mee.

Blijven jullie samen onder het heffingsvrij vermogen, dan betaal je niets. Zit je erboven, dan rekent de Belastingdienst met een vast rendement: in 2026 1,28% voor spaargeld en 6% voor beleggingen. Daarover betaal je 36% belasting. De regels voor box 3 veranderen de komende jaren, dus houd dit in de gaten.

Schenken aan je kind

Zet je geld op naam van je kind, dan is dat een schenking. In 2026 mogen ouders hun kind samen € 6.908 per jaar belastingvrij schenken. Met € 50 of € 100 per maand blijf je daar ruim onder.

Reken het zelf uit

In de rekentool sparen voor je kind vul je de leeftijd van je kind en je maandbedrag in. Je ziet dan in één grafiek wat sparen, defensief, neutraal en offensief beleggen opleveren. Je gegevens blijven in je browser.

Deze rekenvoorbeelden houden geen rekening met kosten, belasting en inflatie. Ze zijn bedoeld om je een idee te geven, niet als advies.

Bronnen: Keuze.nl, spaarrentes oktober 2026, Belastingdienst, bezittingen en schulden box 3 (2026), Belastingdienst, belastingvrij schenken 2026, MKB Servicedesk, box 3 tarieven 2026 en de bronnen van de rekentool.